От камня к биткоину

Как менялась система безналичных расчетов в мире
Фото: pixabay.com
Фото: pixabay.com

Последние исследования ВЦИОМ показали, что россияне не спешат переходить на безналичные расчеты и предпочитают «живые» деньги. Исключительно наличкой пользуются 32% опрошенных. Предпочитают рассчитываться банкнотами 27% респондентов. Предпочитают рассчитываться карточками 14% россиян. Исключительно безналичные расчеты выбрали 1% опрошенных. Такое негативное отношение к безналу можно объяснить недоверием к нестабильной банковской системе. Люди считают, что надежнее получить «конверт» и лично распоряжаться банкнотами. Тем временем в Европе и США оборот безналичных расчетов достигает от 31 до 60%, а Швеция и вовсе планирует полностью отказаться от налички, разрабатывая е-крону. Криптус вспомнил эволюцию безналичных расчетов.

С чего все начиналось

Конечно, можно вспомнить о жителях тихоокеанского острова Яп, которые рассчитывались огромными камнями с отверстиями, переписывая их друг на друга. Но первые более-менее современные безналичные расчеты появились в Великобритании, где был изобретен вексель. В 1775 году здесь возникли первые расчетные, клиринговые палаты — специальные межбанковские организации, которые проводили безналичные расчеты. Прототипами векселя можно считать древнегреческие синграфы и хирографы, позаимствованные в Римской империи. В VІІІ веке в Китае подобные векселю ценные бумаги назывались фейцянь, а во время династии Сун — цзяоцзы и цзяоин, ими пользовались для безопасного перевода денег на большие расстояния.

В США, Канаде, Франции и Италии большей наибольшее распространение получил чек. В нем было достаточно вписать сумму, которую выдавали в банке из сбережений клиента. А когда на рубеже девятнадцатого и двадцатого веков популярность чеков резко пошла вверх, на них начали печатать дополнительные элементы защиты от подделок. Стала обязательной подпись плательщика и был принят стандарт двойного написания суммы платежа — словами и цифрами. Начиная с 1960-х годов, на чеках стали печатать специальные коды формата MICR. Они наносились магнитными чернилами и могли быть распознаны компьютерами. В этих кодах содержался номер чека, информация о счете и банке, и т.д. Благодаря этому нововведению, владельцу чека уже не требовалось обращаться в «свой» банк, деньги можно было получить, где угодно. Кстати, эта технология используется и по сей день.

Но все эти платежи объединяло одно — золотой или серебряный эквивалент. Именно от него зависела конечная сумма на счете, которым распоряжался его владелец. Говоря простыми словами, человек шел в банк, покупал некоторое количество драгоценного металла, который гарантировал сохранность вложенных средств. На эту сумму и выдавался чек. Банкнота же отличалась от чека лишь заранее известным номиналом и отсутствием на ней подписи владельца. 

Карты

С развитием и совершенствованием автоматизации банковских систем появились банковские карты. Такой вид безналичного расчета был придуман в США во времена «торгового бума» (1940—1950-е годы). Карты оказались удобнее чеков и быстро выдавили этот способ платежей. Поначалу карта представляла собой кусочек картона, потом на ней появились выдавленные номер и имя владельца. Они были нужны, чтобы снимать с них отпечаток — слип. Делалось это при помощи специальной машинки, в которую вкладывали сначала карту, потом поверх нее бланк чека, а затем по бланку прокатывался специальный валик. На бланке оставался оттиск карты.

Первой универсальной кредитной картой стали не Visa и не Mastercard. 1950 год. Diners Club превращает в удовольствие любое посещение кафе и ресторанов. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. 

В начале 1970-х на банковской карте появилась магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитку встроили чипы. Последнее поколение карт оснащается клавиатурой с двенадцатью клавишами, что обеспечивает беспрецедентную защиту всех видов операций. Теперь ПИН-код можно ввести прямо в карту, а в ответ получить одноразовый код. Это так называемая двухфакторная система подтверждения платежа, которая делает безопасными все операции как в банкоматах, так и в интернете.

Банкоматы

Популярность к аппаратам по выдаче денег пришла после 27 июня 1967 года. Именно в этот день первый банкомат установили в Великобритании в отделении банка «Барклайс». Пластиковых карт тогда еще не было, и деньги снимали по ваучерам, которые надо было заранее получить в банке.

Первый банкомат, постоянно находившийся на связи с информационной системой банка, был создан только в середине 80-х годов. Для защиты денег на счетах клиентов эти банкоматы выдавали всегда одинаковую сумму, запечатанную в конверт. Не было у первых банкоматов и экрана, так что проверить баланс счета клиенты тоже не могли. Сейчас в мире используются более одного миллиона трехсот тысяч банкоматов. Половина из них находится в Европе, а самая южная точка обслуживания банкоматов — на Южном полюсе. Первый банкомат с функцией приема денег (терминал), был создан в конце 90-х годов. Поначалу операции по внесению налички занимали до нескольких дней. Клиент клал деньги в конверт, а размер вносимой суммы вводил через меню банкомата. Деньги зачислялись на счет, когда сотрудники банка вручную проверяли содержимое конверта. 

Банкоматы умнеют по сей день: на севере индийского штата Пенджаб, например, сейчас тестируется первый биометрический банкомат. Вводить ПИН-код не обязательно — достаточно отпечатка пальца. А для клиентов с ограниченными возможностями есть голосовые подсказки.

Интернет-платежи

С появлением Интернета банки начали создавать свои представительства в сети. Первый такой сайт появился в 1992 году. Стоимость одной банковской операции, проведенной через Интернет, на 90% ниже аналогичной операции, совершенной в отделении банка. Теперь практически все современные банки предлагают своим клиентам услугу интернет-платежей, а повсеместное использование смартфонов привело к развитию мобильного банкинга.

Кстати, телефоны тоже используют как прямой способ безналичного расчета. В бедных странах Африки инфраструктура развита плохо: нет банкоматов, терминалов, мало отделений банков. Поэтому там люди пополняют друг другу счет мобильного. Проще говоря, цену коровы устанавливают в минутах разговора.

Электронные деньги

Логичным продолжением интернет-банкинга стало появление электронных платежных систем, самой известной из которых был и остается PayPal. В отличие от банков, они предоставляют больше возможностей для оплаты товаров и услуг, причем большая часть транзакций может быть проведена анонимно. Именно из-за этого платежи через PayPal разрешены не во всех странах. Кстати, хотя в интернете немало различных платежных сервисов, только в PayPal счета пользователей застрахованы.

Криптовалюта

Говоря об электронных деньгах нельзя не упомянуть современный феномен – биткоин, электронную криптовалюту, о которой ходят самые разнообразные слухи. Рынок криптовалют саморегулируемый, а каждая единица валюты несет в себе полную информацию о ее истории и операциях с ней, при этом оставляя пользователя полностью анонимным.

В этом году впервые цена биткоина превысила цену унции золота. Выпуск этой валюты не может происходить бесконечно, что и защищает биткоин от обесценивания. По задумке, в мире может быть выпущен всего 21 миллион биткоинов. Они создаются с определенной скоростью, которая со временем уменьшается.

Биткоины «добывают», или, как говорят их владельцы, майнят. Так, компьютеры, находящиеся в разных точках планеты, решают математические задачи, в результате которых и создаются биткоины. Чтобы получить их, пользователю нужно вычислить криптографическую подпись — подобрать из миллионов комбинаций единственный шифр, подходящий ко всем новым транзакциям.

Соцсети
Сайт сделан в Бреле 2017