С моим банком случится беда? Как это понять?

Простыми словами о том, что такое кредитный рейтинг, как его читать и чем он полезен нам

16 августа аналитики инвестиционной компании «Альфа-Капитал» разослали своим клиентам письмо, в котором оценили как рискованную ситуацию сразу в четырех крупнейших российских банка: ФК «Открытие», Бинбанке, Промсвязьбанке и МКБ. Все они входят в ТОП-15.

Аналитик инвесткомпании порекомендовал перевести активы клиентов в более надежные финансовые организации и указал, что «ситуация вокруг них может быть окончательно решена уже этой осенью, а не после выборов президента России в 2018 г., как думают многие».

Выдержки из письма, опубликованного газетой «Ведомости», стали причиной серьезного скандала в финансовом секторе. В дело вмешался Центробанк, потребовавший от ФАС проверить, нет ли в рекомендациях инвесткомпании признаков недобросовестной конкуренции. Руководителя «Альфа Капитал» вызвали для дачи объяснений в ЦБ, а сама компания назвала письмо «частным мнением аналитика, не отражающим позицию компании» и пообещала разобраться.

На рынке по-разному отнеслись к публикации газеты. Одни посчитали, что аналитик инвесткомпании обязан предупредить клиентов о возможном риске – для того он и работает. А вот газете, напротив, не следовало выпускать такой материал, потому что именно публикация, а не само письмо привело к серьезным последствиям для рынка.

Как бы то ни было, четыре банка, упомянутые в письме, относятся к числу самых заметных игроков российского финансового рынка с суммарными активами более 6,5 триллионов рублей (это половина доходной части федерального бюджета этого года):

 

Значительную часть этих активов составляют вклады частных лиц, многие из которых вряд ли готовы разбираться в реальной устойчивости банка, которому доверяли много лет. И кто-то из них наверняка пойдет в ближайшее отделение забирать свой вклад. Прежде чем идти за своими деньгами, сделайте одно движение: посмотрите, что происходит с рейтингом вашего банка.

Зачем нужны рейтинги?

В мире денег есть лишь один способ понять, можно ли доверять партнеру – это его рейтинг. При хороших показателях он выше, при плохих — снижается. На рейтинг влияют действия банка и его руководства, структура капитала, количество и качество вкладчиков и заемщиков. Факторов очень много, простому человеку разбираться во всем этом не обязательно. Но важно знать: чем ниже рейтинг, тем выше риск остаться без денег.

Кто составляет рейтинги?

Рейтинги выставляют независимые агентства. Они бывают международными (крупнейшие — Fitch, Standard & Poors), или же национальными (в России это АКРА и рейтинговое агентство «Эксперт»). Сами рейтинговые агентства должны получить специальное подтверждение качества своей работы у финансового регулятора. В случае России это – Центральный банк. Так что пока еще непонятные цифры и буквы в реальности появляются не просто так, ими занимаются исключительно профессионалы. Как читать рейтинги, мы объясним чуть ниже, и поверьте, это очень просто.

Как часто меняются рейтинги?

Обычно это происходит с некоторой периодичностью – 1 раз в квартал большинство рейтинговых агентств выпускает единый отчет о состоянии банковской системы. Но при необходимости любой рейтинг может быть изменен. Например, если с банком происходит что-то нехорошее.

Чаще всего в таком случае рядом со значением рейтинга появляется пометка: «с возможностью пересмотра», или «прогноз негативный». Если банку удается справиться с трудностями, но эксперты не видят причин улучшать рейтинг, появляется другая пометка: «прогноз позитивный». Она означает, что, скорее всего, в следующем общем рейтинге позиции банка улучшатся.

Чего в рейтингах не бывает?

Любое рейтинговое агентство – это большая организация, которая обрабатывает огромные объемы финансовой информации. Рейтинги выставляются странам, регионам, городам и отдельным компаниям. В мире существует правило: ни один город не может получить рейтинг выше, чем регион, в котором находится, а регион не может оказаться лучше страны в целом. То же самое относится и к компаниям: невозможно представить, что в стране, где экономика трещит по швам, внезапно появится очень надежный банк. Именно поэтому, как бы ни старались российские банки, на их работу влияют так называемые «страновые риски», то есть риски экономики всей страны.

Как устроен рейтинг?

В мире есть несколько систем рейтингов, которые отличаются по способу расчета. Но конечный результат работы агентств очень похож. Он выражается буквами от A до D. Принцип простой: ближе к началу алфавита – лучше рейтинг.

Но чтобы оценить надежность банка, четырех букв недостаточно. Поэтому используется более сложная система, включающая как буквы, так и символы «+» и «-». В России наивысшим рейтингом считается AAA. Таким, например, обладает по версии агентства «Эксперт РА» банк ВТБ. Ниже в шкале рейтингов – значения AA+, AA и AA-. Еще ниже – A+, A и A-. Проще говоря, чем менее уверенно оценивают банк эксперты, тем меньше букв в рейтинге. Дальше то же самое происходит со следующей буквой: BBB+, BBB, BBB-. На букве C знаки плюсов и минусов исчезают, там только три значения: CCC, CC и C. Последняя буква D означает, что банк фактически перестал функционировать.

Вот простая диаграмма, которая позволяет сделать быстрый вывод о положении банка:

Как устроены рейтинги банков
Как устроены рейтинги банков

Обратите внимание: наверху – самые надежные банки, внизу – те, что точно не расплатятся по своим обязательствам. 

А что с четверкой из письма аналитика?

Эти банки работают уже много лет и соблюдают все нормативы Центрального банка. Ни один из них нельзя отнести к однодневкам, которые появляются, чтобы как можно быстрее собрать деньги вкладчиков и исчезнуть навсегда.

Да, экономический кризис повлиял на их бизнес не самым лучшим образом. Но, например, Промсвязьбанк в конце июня получил высокий рейтинг A, а банк «Открытие – BBB-. У Московского кредитного банка рейтинг A— с позитивным прогнозом, а международное агентство Standard&Poors дало Бинбанку рейтинг B. Так что явных признаков для волнения нет. Если, конечно, в экономике страны не произойдет нечто экстраординарное, сравнимое с кризисом 1998 года.

Где смотреть рейтинги банков?

Большинство российских банков получают оценку от одного из российских агентств. Найти свой банк можно на сайтах АКРА или «Эксперт РА». Кроме того, все четыре банка исправно публикуют необходимую информацию на собственных сайтах. Вот ссылки: Бинбанк, ФК «Открытие», Московский кредитный банк, Промсвязьбанк.

Соцсети
Сайт сделан в Бреле 2017